近期，銀保監會、證監會正式發布實施《中國(guó)銀保監會中國(guó)證監會關于商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見（修訂）》。在銀保監會、證監會有關負責人就回答(dá)了記者提問中明确回答(dá)，本次修訂的影響範圍是非上市銀行。此外，有關負責人指出，非上市銀行以中小(xiǎo)銀行為(wèi)主，中小(xiǎo)銀行對于服務(wù)實體(tǐ)經濟，特别是支持民(mín)營企業和小(xiǎo)微企業融資具有不可(kě)替代的作(zuò)用(yòng)。

　　事實上，無論是上市銀行還是非上市銀行都一直緻力于為(wèi)解決小(xiǎo)微企業的融資問題不斷推陳出新(xīn)，針對小(xiǎo)微企業融資過程中的痛點，切實改善傳統貸款服務(wù)。

　　提供個貸産品降低融資門檻

　　融資貴是因為(wèi)很(hěn)多(duō)小(xiǎo)微企業不在正規金融機構借貸，而是通過其他(tā)渠道融資，其成本就會比較高。廣發銀行總行零售信貸部總經理(lǐ)助理(lǐ)李嘉告訴《每日經濟新(xīn)聞》記者，小(xiǎo)微企業客戶并不是說沒有貸款，但很(hěn)多(duō)不是銀行正規貸款。圈子裏可(kě)能(néng)有一些小(xiǎo)額、利率較高的借貸，是通過當鋪、P2P、融資租賃等其他(tā)機構，或者商圈裏朋友之間的拆借完成融資。

　　實際上，通過非正規金融機構融資是大部分(fēn)小(xiǎo)微企業長(cháng)期從正規渠道融資難、周期長(cháng)、額度低等問題的“後遺症”。從銀行的角度來看，盡管都是小(xiǎo)微企業，不過在體(tǐ)量上也存在差異。針對不同體(tǐ)量的小(xiǎo)微企業，不少銀行在服務(wù)小(xiǎo)微企業時轉變思路，提供針對企業主個人的貸款産品服務(wù)，以降低融資門檻。

　　“小(xiǎo)微企業體(tǐ)量也分(fēn)大小(xiǎo)。體(tǐ)量大的小(xiǎo)微企業财務(wù)報表比較健全，公司治理(lǐ)比較規範，它可(kě)能(néng)更傾向于以法人主體(tǐ)申辦各類小(xiǎo)微貸款，對公小(xiǎo)微金融服務(wù)能(néng)夠滿足這類小(xiǎo)微企業。不過，相對不太規範的，以個人為(wèi)主體(tǐ)的小(xiǎo)微企業，它更适合以個人名義在銀行做小(xiǎo)微貸款的業務(wù)。”李嘉表示。

　　以科(kē)技(jì )力量提升推動普惠金融進步

　　對于銀行而言，目前大部分(fēn)銀行對于小(xiǎo)微企業貸款的态度還是比較謹慎。業内人士告訴《每日經濟新(xīn)聞》記者，不敢貸的一個很(hěn)重要原因是當前貨币政策傳導機制不暢。

　　李嘉告訴記者，銀行的授信工作(zuò)對風險管理(lǐ)非常嚴格，小(xiǎo)微企業為(wèi)什麽有融資難的問題？核心本質(zhì)是雙方的信息不對稱。同時，随着經濟波動、綜合成本上升、市場變化等因素，體(tǐ)量較小(xiǎo)的小(xiǎo)微企業經營是不太穩定的，這也是小(xiǎo)微企業融資的難點。

　　事實上，為(wèi)支持小(xiǎo)微企業融資，服務(wù)實體(tǐ)經濟，近年來各大銀行借助金融科(kē)技(jì )力量創新(xīn)開發小(xiǎo)微金融産品。

　　業内人士告訴記者，當前，已經有越來越多(duō)的商業銀行積極順應科(kē)技(jì )發展的趨勢，用(yòng)線(xiàn)上化、移動端來解決更多(duō)客戶的金融服務(wù)問題，提高業務(wù)服務(wù)效率，讓客戶的體(tǐ)驗更加便利。金融科(kē)技(jì )為(wèi)商業銀行在客戶經營、業務(wù)流程、産品、服務(wù)等方面實現數字化轉型提供可(kě)能(néng)。

　　廣發銀行武漢分(fēn)行副行長(cháng)湯曙光告訴《每日經濟新(xīn)聞》記者，在防風險的前提下實現普惠金融新(xīn)增貸款的增加，尤其要提高科(kē)技(jì )金融的水平，利用(yòng)大數據風控模型篩選替代人工審查，弱化人為(wèi)主觀的判斷，以科(kē)技(jì )力量提升推動普惠金融的進步。