近期，央行、銀保監會首次發布了中國(guó)小(xiǎo)微企業金融服務(wù)白皮書（即《中國(guó)小(xiǎo)微企業金融服務(wù)報告（2018）》）。白皮書由人民(mín)銀行會同銀保監會等部門編寫，全面總結了過去一年小(xiǎo)微企業金融服務(wù)的新(xīn)政策、新(xīn)做法、新(xīn)成效，系統闡述了下一步工作(zuò)思路。

　　“長(cháng)效”“可(kě)持續”可(kě)以說是白皮書的兩大關鍵詞。在6月24日舉行的發布會上，人民(mín)銀行金融市場司副司長(cháng)鄒瀾強調，解決小(xiǎo)微企業融資難、融資貴問題是長(cháng)期的、艱巨的任務(wù)。“長(cháng)期來看，人民(mín)銀行将聯合相關部門久久為(wèi)功，持續推進構建競争充分(fēn)、成本适度、風險可(kě)控的小(xiǎo)微企業金融服務(wù)長(cháng)效可(kě)持續機制。”

　　銀保監會普惠金融部巡視員張金萍表示，銀保監會要求各地的銀保監局對各地的法人要差異化監管。“我們就想把這些政策都做實，推動普惠型小(xiǎo)微信貸服務(wù)在增量、擴面、降成本、防範風險等幾個維度平衡發展，使服務(wù)小(xiǎo)微這項工作(zuò)能(néng)夠可(kě)持續地進行下去，而不是運動式的。”

量增、面擴、結構優化

　　鄒瀾介紹，2019年以來，受國(guó)際國(guó)内複雜形勢影響，小(xiǎo)微企業融資難、融資貴問題仍然較為(wèi)突出。人民(mín)銀行、銀保監會全面貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，繼續發揮貨币、财稅、監管等幾家擡政策合力，實施穩健的貨币政策，靈活運用(yòng)定向降準等貨币政策工具，建立對中小(xiǎo)銀行實行較低存款準備金率的政策框架，要求商業銀行對普惠型小(xiǎo)微企業貸款單列全年信貸計劃，發揮大銀行“頭雁”作(zuò)用(yòng)，并帶動其他(tā)金融機構降低小(xiǎo)微企業貸款利率。推動國(guó)家融資擔保基金加快發揮作(zuò)用(yòng)，督促金融機構疏通内部傳導，引導建立商業可(kě)持續的長(cháng)效機制，小(xiǎo)微企業貸款呈現“量增、面擴、結構優化”的态勢。

　　“量增”，即普惠小(xiǎo)微貸款保持較快增長(cháng)。截至2019年5月末，普惠小(xiǎo)微貸款包括單戶授信1000萬元以下的小(xiǎo)微企業貸款及個體(tǐ)工商戶和小(xiǎo)微企業主經營型貸款，餘額為(wèi)10.3萬億元，同比增長(cháng)21%，增速比上年末高出5.8個百分(fēn)點。1至5月增加8169億元，同比多(duō)增4714億元。

　　“面擴”，即信貸支持的小(xiǎo)微戶數持續增加。截至2019年5月末，普惠小(xiǎo)微貸款支持小(xiǎo)微經營主體(tǐ)2363萬戶，同比增長(cháng)35.4%。1至5月增加224萬戶，超過了10%的增長(cháng)速度，同比多(duō)增93萬戶。

　　“結構優化”，即普惠小(xiǎo)微企業貸款中的信用(yòng)貸款占比持續提高。2019年5月末，單戶授信1000萬元以下的小(xiǎo)微企業貸款餘額中，信用(yòng)貸款占11.3%，比上年末高出2.5個百分(fēn)點。

大型銀行小(xiǎo)微貸款增長(cháng)30%以上目标能(néng)夠實現

　　《政府工作(zuò)報告》提出，今年國(guó)有大型商業銀行小(xiǎo)微企業貸款要增長(cháng)30%以上，小(xiǎo)微企業綜合融資成本必須有明顯降低。對此，鄒瀾介紹，截至5 月末，五家大型銀行對普惠性小(xiǎo)微企業貸款比去年底增長(cháng)了23.7%，已經完成了全年計劃的大部分(fēn)，平均利率4.79%，比去年全年下降了0.65個百分(fēn)點。相信經過多(duō)方共同努力，《政府工作(zuò)報告》提出的目标、要求應該是能(néng)夠如期實現的。

　　張金萍介紹，五大商業銀行近兩年設立了普惠金融事業部，在人、财、物(wù)、定價上進行一條線(xiàn)、系統化的獨立運營，增加了服務(wù)小(xiǎo)微的能(néng)力。再加上利用(yòng)現代化的互聯網、大數據等技(jì )術來獲取小(xiǎo)微企業信息，破解了不充分(fēn)、不完全的難題，所以大型銀行這兩年服務(wù)小(xiǎo)微企業的能(néng)力有所提高。目前，大型銀行普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額達2.1萬億元，今年增加了4000多(duō)萬元。同時，中小(xiǎo)銀行也發揮了各自的地域、地緣優勢，通過跑街(jiē)等方式支持小(xiǎo)微企業和個體(tǐ)工商戶發展。

構建差異化小(xiǎo)微金融服務(wù)體(tǐ)系

　　對于大型銀行設立普惠金融事業部，不少人提出了一個新(xīn)問題：大行為(wèi)了完成任務(wù)向中小(xiǎo)企業提供低息貸款，有些中小(xiǎo)銀行表示自己的優質(zhì)客戶被大行搶走了，如何保證市場公平競争？

　　對此，鄒瀾表示，總體(tǐ)思路還是要發揮市場價格調解的作(zuò)用(yòng)，構建功能(néng)互補、競争有序的、差異化的小(xiǎo)微金融服務(wù)體(tǐ)系，實現對小(xiǎo)微企業的合理(lǐ)定價和信貸投放的商業可(kě)持續，提高正規金融機構對小(xiǎo)微企業融資的覆蓋面和便利性。

　　具體(tǐ)講，一方面是繼續發揮大型銀行的頭雁作(zuò)用(yòng)，依托其資金、規模、網點優勢加大信貸投放，保持較低的融資成本，提高對小(xiǎo)微主體(tǐ)的首貸支持力度，而不是簡單地搶别人的客戶，努力拓寬小(xiǎo)微信貸的覆蓋面。

　　另一方面，要持續發揮股份銀行的業務(wù)優勢和技(jì )術優勢，有效發揮城商行、農村法人金融機構貼近地方、管理(lǐ)靈活的本土優勢，積極發揮民(mín)營銀行、互聯網銀行的場景和模式優勢，在組織架構、内部管理(lǐ)、服務(wù)效率等方面引導形成各自的特色。

　　“實際上，小(xiǎo)行在面臨大行競争的情況下又給它進一步的壓力和動力，它還要往前走，過去是相對服務(wù)好，現在在有了這個壓力的情況下還要再進一步發揮自己的特色，形成這樣的氛圍，有利于整體(tǐ)提高對小(xiǎo)微金融的供給質(zhì)量。”鄒瀾說。

加強金融風險防範

　　小(xiǎo)微企業貸款不良率方面，鄒瀾介紹，到5月末，全國(guó)金融機構單戶授信1000萬元以下的小(xiǎo)微企業貸款不良率為(wèi)5.9%，比大型企業高出4.5個百分(fēn)點，比中型企業高出3.3個百分(fēn)點。

　　對于如何防範這方面的風險，鄒瀾介紹，首先是通過政策支持來建立金融服務(wù)小(xiǎo)微企業的長(cháng)效機制，積極實施穩健的貨币政策，強化逆周期的調節，發揮好結構性貨币政策支持工具的作(zuò)用(yòng)，發揮财稅政策的激勵作(zuò)用(yòng)。加快發揮國(guó)家融資擔保基金的作(zuò)用(yòng)，完善對小(xiǎo)微企業貸款的風險分(fēn)擔和補償機制，而不是把風險全部由放貸的銀行一家來扛。

　　第二，加強對金融機構的監測分(fēn)析和監管督導。重點關注商業銀行信貸投放、期限結構、産品創新(xīn)等方面，做到早識别、早發現、早提示、早處置，完善風險預警和突發事件處置機制。這個實際上就是解決“會貸”的問題，随着銀行更加“會貸”，這個問題也會相對有所緩解。

　　第三，培育銀行小(xiǎo)微金融服務(wù)能(néng)力，提高商業可(kě)持續性，指導商業銀行根據自身資本和風險管理(lǐ)情況合規開展業務(wù)，運用(yòng)現代信息技(jì )術提高現代風險管控能(néng)力，切實增強對小(xiǎo)微企業金融服務(wù)的持續經營。

　　此外，還應強化小(xiǎo)微企業的培育和信息共享，推動地方政府部門開展小(xiǎo)微企業的培育工程，促進小(xiǎo)微企業完善财務(wù)制度，增強經營能(néng)力，同時健全小(xiǎo)微企業的公共信息、信用(yòng)信息的對接共享機制，避免因信息不對稱産生信貸風險。